双向收割：1000亿存款被没收，欠的贷款却要正常还

硅谷银行倒闭已经过去三个月时间了，最近三个月时间以来，我相信硅谷银行的众多客户都是非常煎熬的，尤其是对于海外一些客户来说，他们更是无法预知自己的存款到底能不能拿回来。在硅谷银行倒闭之后，联邦存款保险公司(FDIC)立即将该行的所有受保存款转移给DINB，所有受保储户将在2023年3月13日上午之前完全获得受保存款。但这里所说的受保储户仅仅是针对国内已经投保的存款用户，海外的存款用户并不受保护，这些海外客户的存款随时有可能被清零。根据《华尔街日报》报道，破产的硅谷银行在亚洲的客户存款已经全部被没收，但贷款必须正常偿还。另外根据硅谷银行开曼群岛分行的一些机构储户表示，银行对账单显示，他们在硅谷银行的存款余额为零，他们的资金已转移到了联邦存款保险公司(FDIC)，相当于这些海外存款客户的存款已经被“没收”了。至于这些存款能不能拿回来，一切都是未知数。根据《联邦存款保险法》和《联邦法规》第330条款规定，客户在开曼群岛分行账户中持有的余额不被认定为存款，这意味着海外存款客户的存款是不受到存款保险制度保护的。如此一来，大量的海外客户都会受到影响，至于影响的客户是多少，我们没有看到具体的数据，但根据之前一些媒体报道的数据显示，硅谷银行在海外的客户存款余额大约是139亿美元，约1,000亿人民币。这些海外存款主要来自开曼群岛分行、英国分行等4家分行。而目前英国分行已经被汇丰银行以1英镑收购，对应的英国分行的存款和贷款也会转移到汇丰银行，所以硅谷银行英国分行的客户受影响的面应该不会太大，很多客户仍然可以拿回存款。相对来说开曼群岛客户影响就比较大，开曼群岛分行的客户主要是为亚洲的新加坡、中国等一些客户提供服务的，客户类型主要以一些风投机构和私募机构为主，而且硅谷银行的海外存款大部分来自亚洲。但对于开曼群岛分行的客户来说，他们的存款已经被划到的FDIC，而FDIC已经将硅谷银行出售给第一公民银行。而现在第一公民银行只承认硅谷银行的海外贷款有效，这意味着通过硅谷银行开慢群岛分行借的贷款仍然需要偿还，如果不还就属于违约，甚至有可能被起诉到当地的法院。但对于硅谷银行开慢群岛分行的存款，第一公民银行并不承认，他们认为开曼群岛分行的存款属于硅谷银行金融集团，而不属于第一公民银行，所以海外存款客户不能向第一公民银行索要存款。对于硅谷银行开慢群岛客户来说，想要追回存款，目前唯一的一个渠道就是向破产管理人索赔。之前FDIC曾经提到，由于倒闭，海外存款账户持有人属于一般无担保债权人(general unsecured creditor)。客户必须在今年7月10日的截止日期之前提交索赔申请，未能及时提交的将不予采纳。但即便提交索赔申请了，能不能拿回存款，一切都是未知数。因为在硅谷银行倒闭之后联邦存款保险公司(FDIC)及时接手，并向受保护的储户垫付存款)，FDIC预计硅谷银行倒闭给其存款人保险基金（DIF）带来的损失约为200亿美元（约1439亿元人民币）。在硅谷银行进入清算环节之后，清算所得肯定会优先用于偿还FDIC垫付的存款，剩余的部分才用于偿还海外客户的存款。据此推算，硅谷银行海外分行存款客户真正能够获赔的金额估计不会太多，绝大多数客户都有可能出现较大面积的损失。看到这很多人都说这是赤裸裸的金融强盗，为什么国内的储户能够受到存款保险制度的保护，能够正常拿回？而海外客户的存款却被收走？另外你没收就没收了，但为什么存款被没收了，而客户借的贷款基本没有被没收，反而需要继续承担偿还责任，这不是双向收割吗？还有一些网友好奇，既然存款拿不回来，那是不是意味着开曼群岛分行的客户所欠的贷款也不用偿还了，反正硅谷银行都破产了，这个银行已经不存在了。对这个问题，第一公民银行已经表示了，硅谷银行的国内贷款和海外贷款都一次性售卖给了第一公民银行，所以无论是国内的贷款还是国外的贷款，都需要偿还，不还就会面临各种起诉或者处罚。所以对于开慢群岛的客户来说，大家只能吃闷亏，但这也不能怪别人。对于海外客户存款不受保护，FDIC在2013年通过了一项规定，银行外国分行的存款在《联邦存款保险法》中不被视为存款。所以海外存款不被保护，并不是FDIC临时起意，他们早就有文件规定了，但有一些客户仍然忽略其中潜在的风险，仍然将大量的资金投入到硅谷银行当中，最终导致出现损失也不能怪别人，只能怪自己太大意了。